Bu hafta küresel sigorta gündemi, iklim krizinin sektör üzerindeki etkilerinden yükselen siber tehditlere, Avrupa’daki düzenleme tartışmalarından inovatif işbirliklerine kadar geniş bir yelpazeyi kapsıyor. Reasürörlerin risk algısını ortaya koyan yeni raporlar, fidye yazılımlarının şirketlere verdiği milyarlarca dolarlık zarar, sigortacılıkta risk önleme odaklı ilk küresel girişim “The Spark”, Solvency II reformuna yönelik eleştiriler ve ABD’de sosyal enflasyonun malpraktis sigortasına etkileri bu haftanın öne çıkan başlıkları arasında yer alıyor.
Reasürans Sektörünün Gündemi: İklim, Siber Tehditler ve Yeni Riskler
PwC’nin hazırladığı son rapora göre, reasürans sektörü için en büyük tehdit yine iklim değişikliği. Artan sel, yangın ve fırtına hasarları bazı bölgelerde sigortalanabilirliği zorlaştırırken, net sıfır dönüşümünde yaşanabilecek aksaklıkların da piyasada ciddi sarsıntılar yaratabileceği belirtiliyor.
Raporda öne çıkan bir diğer başlık ise siber saldırılar ve ilk kez listeye giren yapay zekâ riskleri. Özellikle şeffaf olmayan “kara kutu” modellerin yol açabileceği belirsizlikler ve yapay zekâ destekli saldırı ihtimali endişe kaynağı. Bununla birlikte, veri analizi ve risk modellemede sunduğu fırsatlar nedeniyle yapay zekânın çift yönlü bir etki yaratabileceği vurgulanıyor.
Sektörün gündemindeki diğer konular arasında yetenek açığı, küresel ticaretin parçalanması ve makroekonomik belirsizlikler bulunuyor. Yine de reasürörler, güçlü risk yönetim yapıları sayesinde kendilerini diğer sigorta segmentlerine göre daha hazırlıklı görüyor. PwC, önümüzdeki dönemde iklim ve teknoloji odaklı çözümlerin yanı sıra daha fazla işbirliğinin ve yeni yetenek stratejilerinin kritik olacağını hatırlatıyor [1].
Fidye Yazılımları Siber Hasarları Zirveye Taşıdı
AXA XL’nin yayımladığı yeni rapor, siber risklerin geldiği boyutu gözler önüne serdi. Buna göre tüm siber hasarların neredeyse %90’ı 1 milyon doların üzerindeki büyük taleplerden oluşuyor. Özellikle fidye yazılımları, 2018’den bu yana hızla yükselerek 2023’te büyük hasarların üçte ikisini geçti. Ortalama fidye talepleri de dört yılda dört kat artarak 32 milyon doları aştı.
Bu saldırılar yalnızca mali kayıp değil, ciddi operasyonel sorunlar da yaratıyor. Vakaların %92’sinde şirketlerin faaliyetleri tamamen duruyor ve toparlanma süresi ortalama iki aya kadar uzuyor. En çok etkilenen alanlar ise imalat, perakende, sağlık ve finans sektörleri. Buna rağmen, yedekleme sistemlerinin güçlendirilmesi sayesinde bazı firmaların kayıpları daha hızlı toparlamaya başladığı görülüyor.
Raporda fidye yazılımlarının yanı sıra veri ihlalleri ve özellikle ABD’de artan toplu davalar da dikkat çekiyor. Büyük şirketler geniş dijital yüzeyleri nedeniyle daha sık saldırıya uğrarken, küçük işletmeler savunmasızlıkları nedeniyle tek bir olayda ağır hasarlarla karşı karşıya kalabiliyor. AXA XL, şirketlerin hem teknoloji hem de sigorta çözümleriyle bu yeni dalgaya hazırlanması gerektiğini vurguluyor [2].
Sigortada Yeni Dönem: “The Spark” Önleme Laboratuvarı
Sigorta sektöründe önemli bir adım atıldı. Aon, Generali ve QBE Ventures’in desteğiyle hayata geçirilen The Spark, dünyanın ilk küresel risk önleme laboratuvarı olarak Monte Carlo’daki Rendez-Vous de Septembre’de tanıtıldı. Amaç, kayıplar yaşandıktan sonra tazminat ödemek yerine, riskleri gerçekleşmeden önce önleyerek sektörün işleyişini dönüştürmek.
Platform; reasürörler, sigortacılar ve brokerleri bir araya getirerek küresel ölçekte kayıpları azaltacak çözümler geliştirmeyi hedefliyor. Doğal afetler, siber tehditler ve geleneksel fiyatlama baskıları karşısında daha proaktif bir yaklaşımın gerekli olduğuna vurgu yapılıyor. ABD’de yalnızca mal ve kaza sigortalarında önleme odaklı gelirlerin 2030’a kadar 50 milyar dolara yaklaşması bekleniyor.
The Spark, soyut inovasyon yerine uygulanabilir çözümler geliştirmeye odaklanacak. Kanıtlanmış teknolojilerin sigorta kullanımına uyarlanması ve pilot projelerden yaygın uygulamalara geçişi hedefleniyor. Aon, Generali ve QBE yöneticilerine göre bu girişim, sektörün rolünü yeniden tanımlayarak hem finansal hem de toplumsal ölçekte etkili olacak [3].
Insurance Europe’den Solvency II Reformuna Sert Eleştiri
Insurance Europe, Avrupa Komisyonu’nun Solvency II için hazırladığı yeni taslak düzenlemelerin beklentilerin gerisinde kaldığını açıkladı. Sektöre göre mevcut öneriler, AB’nin rekabetçiliğini artırma ve yatırımları serbest bırakma yönündeki siyasi hedefleri karşılamıyor.
Başlıca eleştiriler arasında, yapay dalgalanmalara karşı yetersiz koruma, sermayeyi serbest bırakmayı engelleyen kısıtlayıcı uzun vadeli hisse senedi düzenlemeleri ve sigortacılar için yeni operasyonel yükler bulunuyor. Bu tablo, Avrupalı şirketleri küresel rakipleri karşısında dezavantajlı duruma düşürebilir.
Insurance Europe yetkilileri, Komisyon’un teknik önerilerinin geçen yıl varılan siyasi uzlaşının ruhuna uymadığını vurguluyor. Eğer taslakta iyileştirme yapılmazsa, reformun hem yatırım potansiyelini boşa çıkaracağı hem de sektörün AB’nin büyüme hedeflerine katkısını sınırlayacağı ifade ediliyor [4].
Sosyal Enflasyon Malpraktis Hasarlarını Rekor Seviyeye Taşıdı
The Doctors Company’nin yayımladığı yeni rapora göre, son on yılda sosyal ve ekonomik enflasyonun birleşik etkisi ABD’deki medikal malpraktis sigortacılarına 4 milyar dolar ek kayıp getirdi. Bu rakam, toplam kayıpların yaklaşık %11’ine denk geliyor. Özellikle 2023’te 2 milyon dolar üzeri tazminat taleplerinin yeniden artışa geçmesi dikkat çekiyor.
Raporda, olağanüstü yüksek tazminat kararları (nuclear verdicts), toplu davalar ve artan tazminat beklentileri sosyal enflasyonu körükleyen başlıca faktörler olarak sıralanıyor. Ayrıca üçüncü taraf dava finansmanının sektöre önümüzdeki beş yılda 25 milyar dolara kadar ek maliyet getirebileceği uyarısı yapılıyor.
Sigorta piyasası üzerinde de baskı artıyor. 2023’te medikal malpraktis sigortacıları %10 teknik zarar açıkladı. 2024’te hekimlerin yarısına yakınının primleri yükseldi, özellikle tazminat sınırı bulunmayan eyaletlerde artış oranları daha da yüksek gerçekleşti. Uzmanlara göre enflasyon baskısı sigortacıları primleri artırmaya veya teminatı daraltmaya zorluyor [5].
Kaynaklar
[1] PwC – Reinsurers name climate change as the top risk they face – PwC Banana Skins 2023
[2] Axa XL – Large cyber claims unveiled: a focused study on trends, threats, and tailored solutions
[3] Reinsurance News – Aon, Generali & QBE support The Spark launch, world’s first global prevention lab
[4] Insurance Europe – Solvency II reform falls short in making Europe more competitive, warn insurers
