Bir e-ticaret platformunda alışveriş yaparken karşınıza çıkan “hırsızlık koruması ekleyin” seçeneği, sıradan bir çapraz satış kampanyasından ibaret değil. Bu küçük adım, finans ve sigorta dünyasında yaşanan büyük bir dönüşümün habercisi.
Dijitalleşme, finans sektöründe yeni iş modellerinin doğmasına öncülük ediyor. Bu modellerin belki de en dikkat çekeni “gömülü finansal hizmetler” (embedded finance). Bu model, satın alınan bir ürün veya hizmetin yanında tamamlayıcı bir finansal çözümün sunulması anlamına geliyor. Böylece tüketiciler, alışveriş yaptıkları veya bir hizmetten yararlandıkları anda, ihtiyaçlarına uygun finansal ürünü tek bir tıkla edinebiliyor.
Sigortacılık açısından ele aldığımızda; uçak bileti alırken seyahat sigortasını aynı anda yaptırabilmek ya da elektronik bir ürün satın alırken ona uygun sigorta teklifini görmek bu modele iyi birer örnek. Böylece sigorta, “ayrı bir ürün” olmaktan çıkarak, satın alınan deneyimin doğal bir parçasına dönüşüyor.
Gömülü sigortacılık modeli, dijital satış yolculuğunun her aşamasında müşteri deneyimini yeniden tanımlıyor. Bu modelin etkisini en net şekilde, satış anı ve satış sonrası hizmetler süreçlerinde görmek mümkün.
Satış Anında Değer Yaratmak
Gömülü sigortacılık modelinde satış anı, başarının belirlendiği en kritik aşamalardan biridir. Bu noktada doğru zamanlama büyük önem taşır. Satın alma anı, kullanıcının risk algısının en yüksek olduğu ve ihtiyacı en yoğun hissettiği andır. McKinsey’nin 2023 raporuna göre, kullanıcıların %60’ı sigortayı ihtiyaç anında platform üzerinden satın almayı, ayrı bir kanaldan poliçe araştırmaya göre daha olası buluyor [1].
Zamanlamayı doğru kurgulamanın ardından, doğru konumlandırma devreye girer. Ana ürünün satın alma deneyimini bölmeden, sigorta teklifini doğru sıklıkla ve birden fazla hatırlatarak göstermek, kullanıcıyı yönlendirmede kritik rol oynar. Burada doğru kapsam da belirleyici bir unsurdur. Basit ve anlaşılır bir dille sunulan, kompleks olmayan teminat setleri, gizli muafiyetlerin bulunmadığı ve hasar anında müşteriyi hayal kırıklığına uğratmayacak mikro sigorta ürünleri, kullanıcı güvenini artırır.
Bir diğer önemli başlık doğru fiyatlamadır. Ana ürünün yanına kolayca eklenebilecek, müşterinin karar verme sürecini uzatmayacak bir fiyatlandırma ile ürünü sunmak, modelin başarısı için kritik öneme sahiptir. Platformların topladığı kullanıcı verileri, kişiselleştirilmiş sigorta ürünlerinin geliştirilmesine olanak tanır ve böylece fiyatlama, müşteriyle daha güçlü bir bağ kurar.
Tüm bu adımların merkezinde ise kusursuz bir deneyim yer alır. Müşterinin o anki ana niyetini, yani ana ürünü satın almayı sekteye uğratmadan, akıcı ve uçtan uca dijital bir sigorta satın alma süreci sunmak, modelin en önemli parçasıdır.
Satış Sonrası Süreçlerin Stratejik Önemi
Yukarıda satış anına odaklanmış olsak da, bir iş modelinin kalıcılığını belirleyen asıl unsur satış sonrası hizmetlerdir. Sigortacılığın “moment of truth” (gerçek anı) olarak kabul edilen hasar anında sunulan hizmet kalitesi ve teknolojik çözümler, hem müşteri sadakatini güçlendirir hem de modelin sürdürülebilirliğini sağlar.
Hasar, müşteri açısından en hassas deneyimlerden biridir. Sigortalı kişi, cihazıyla ilgili bir sorun yaşadığı anda koşulsuz bir hizmet bekler. Dijitalde başlayan bir satın alma sürecinin uzun ve karmaşık bir hasar süreciyle devam etmesi, müşteri memnuniyetini ciddi şekilde zedeler. Bu nedenle hasar sürecinin de dijitalde başlayıp birkaç adımda sonuçlanması, hızlı onarım ve hızlı hasar ödemesiyle desteklenmesi, gömülü sigortacılık modelinde başarının temel kriterlerinden biridir.
Benzer şekilde, iptal ve iade süreçleri de müşteri deneyiminin ayrılmaz bir parçasıdır. Bu noktada amaç, müşteriye kolay ve yine dijital bir deneyim sunmaktır. Satın alınan sigorta ürününün, ana ürünün iptal veya iadesiyle birlikte otomatik olarak iptal edilmesi, sürecin kusursuz bir akıcılıkla yönetilmesini sağlar. Ayrıca, sigortalanan üründen bağımsız olarak da müşterilere cayma süresi içinde veya sonrasında kolay iptal/iade imkânı tanımak, güveni artıran bir diğer önemli uygulamadır.
Gömülü Sigortacılığın Değer Zinciri
Gömülü sigortacılık, yalnızca müşteri deneyimini kolaylaştırmakla kalmıyor; aynı zamanda sigorta şirketleri, dijital platformlar ve tüketiciler arasında yeni bir değer zinciri oluşturuyor. Bu zincirde her paydaş farklı bir kazanım elde ediyor.
Tüketici, satın alma sürecine entegre edilmiş kolay bir deneyimle sigortasını yaptırarak risk açığını kapatıyor ve hasar gerçekleştiğinde hızlı bir süreçle karşılaşıyor. Sigortacılar, portföylerindeki ürün çeşitliliğini artırırken yeni dağıtım kanalları sayesinde düşük entegrasyon maliyetiyle farklı müşteri gruplarına ulaşabiliyor. Markalar ve dijital platformlar ise müşterilerine katma değerli hizmetler sunarken, ölçümlenebilir bir iş modeliyle memnuniyet, güven ve sadakati güçlendiriyor.
Modelin sektörel boyuttaki çıktıları ise şu şekilde özetlenebilir:
- Geleneksel kanallarla ulaşılamayan müşteriler kazanılır, sigortalılık oranı ve bilinirliği artar.
- Dijital kanala özgü yenilikçi ürünlerle sigorta pazarındaki ürün çeşitliliği artar.
- Pazara olan güven, gönüllülük esaslı ve hasar sonrası memnuniyete odaklı satışlarla yükselir.
- Pazardaki teminat açığı, müşteri gereksinimlerini önceleyen mikro ürünlerle doldurulur.
- Sigortaya kolay erişim ile doğru anda doğru teminatlar müşteriye sunularak memnuniyet odaklı bir hasar deneyimi sağlanır.
- Düşük dağıtım ve üretim maliyetleri, pazarı büyütme fırsatları yaratır.
Küresel Eğilimler ve Türkiye’deki Durum
Küresel verilere baktığımızda, pazar potansiyelinin oldukça büyük olduğunu görüyoruz. PwC’nin 2024 raporuna göre, gömülü sigortacılık modelinin küresel pazar boyutunun 2030 yılına kadar 7 trilyon dolarlık bir ekonomik değere ulaşması bekleniyor. ABD ve Avrupa’da mobilite, sağlık ve e-ticaret sektörleri büyümenin merkezinde yer alırken, Çin’de ödeme uygulamaları üzerinden mikro sigortalar hızla yayılıyor [2].
Türkiye’de de dijital alışveriş alışkanlıklarındaki artışa paralel olarak gömülü sigortacılık uygulamaları hız kazanıyor. Ancak kat edilecek daha uzun bir yol var. Uygulamada en sık rastlanan örnekler, e-ticaret platformlarındaki elektronik ürünler için sunulan uzatılmış garanti ve hırsızlık sigortaları, biletleme esnasında yapılan seyahat sigortaları ve mobil bankacılık uygulamalarındaki mikro sigortacılık ürünleriyle sınırlı kalıyor.
Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK), dijital kanallar üzerinden sigorta satışına yönelik düzenlemeleri güçlendirmeye devam ediyor. Ancak mevcut yönetmelik, yalnızca belirli ürün gruplarını kapsadığı için farklı sigorta türlerine yönelik geniş bir ürün yelpazesinin gelişiminin önünde bir engel oluşturuyor. Bu çerçevenin destekleyici yönde genişletilmesi, önümüzdeki dönemde Türkiye’de gömülü sigortacılığın daha yaygın ve kapsayıcı bir yapıya ulaşmasının önünü açacaktır.
Gömülü Sigortacılığın Geleceği
Gömülü sigortacılığın geleceğini şekillendirecek üç temel dinamik öne çıkıyor [3]. Bunların başında yapay zekâ destekli kişiselleştirme geliyor. Veri analitiği ve makine öğrenmesi sayesinde risk bazlı dinamik fiyatlama modelleri gelişiyor; sigorta ürünleri, kullanıcının davranış ve ihtiyaçlarına göre gerçek zamanlı olarak uyarlanabiliyor.
İkinci olarak, kullanıma dayalı modeller (usage-based) giderek daha fazla önem kazanıyor. Özellikle mobilite ve sağlık alanlarında, kullanım sıklığı ve yoğunluğuna göre prim hesaplaması yapan bu yaklaşımlar, hem adil fiyatlama sağlıyor hem de müşteriyle sigorta arasındaki bağı güçlendiriyor.
Üçüncü unsur ise sektörler arası entegrasyon. Eğitimden perakendeye, enerjiden turizme kadar farklı alanlarda sigortanın doğal bir hizmet tamamlayıcısı haline gelmesi, bu modelin kapsayıcılığını artırıyor.
Bu gelişmeler, sigortacılığın geleceğini finansal koruma sağlamanın ötesine taşıyarak, müşteri deneyiminin ayrılmaz bir parçası haline getirecek. Gömülü sigortacılık, geleneksel dağıtım kanallarından çıkarak dijital platformların merkezine yerleşiyor; ihtiyaç anında erişim, güven, veri odaklı kişiselleştirme ve maliyet avantajı sayesinde hızla yaygınlaşıyor. Küresel pazarda olduğu gibi Türkiye’de de e-ticaret ve fintech odaklı uygulamalarla büyüyen bu alan, önümüzdeki dönemde sigorta sektörünün ana akımı haline gelecek.
Kaynaklar
[1] McKinsey & Company. (2023). Global insurance report 2023: Closing the personal P&C protection gap. https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-insurance-report-2023-closing-the-personal-p-and-c-protection-gap
[2] PwC. (2023). Uncovering the value of embedded finance: Priorities to jump-start ecosystem transformation. https://www.pwchk.com/en/banking-capital-markets/uncovering-the-value-of-embedded-finance-sep2023.pdf
[3] Insurtech Insights. (2025). Insurtech global outlook 2025. https://de.nttdata.com/files/Insurtech-Global-Outlook-2025-Samples-Analysis.pdf
